消費升級促進寵物保險行業(yè)發(fā)展

來源：北京周報網(wǎng) 作者：王若涵

　　寵物主劉同榮在“支付寶”給寵物辦理醫(yī)療保險。(王若涵攝)

財產(chǎn)險、車險、壽險、醫(yī)療險等保險種類早已家喻戶曉，但你聽說過寵物保險嗎？

飼養(yǎng)6貓1狗的蕭渡今年續(xù)購了寵物保險，因為寵物保險幫她節(jié)省了一大筆開銷。她收養(yǎng)的流浪動物基本都有疾病。她說：“一開始，我都是自費給它們治病。”

有一次，為了給貓咪治療口腔炎癥，蕭渡花了1萬多元。寵物醫(yī)院的大夫問她，有沒有寵物保險，有的話能省很多錢。蕭渡第一次意識到寵物保險的重要作用。于是，她立刻給家中的“毛孩子們”全部購買了保險。

應(yīng)運而生的寵物保險

近年來，為了增加生活樂趣，緩解工作壓力，越來越多的中國人開始養(yǎng)寵物。寵物消費激增，寵物醫(yī)療、保險、食品、用品等細分市場應(yīng)運而生。

2022年國盛證券發(fā)布的寵物行業(yè)報告數(shù)據(jù)顯示，2021年寵物醫(yī)療行業(yè)規(guī)模為727.08億元，占據(jù)寵物行業(yè)29.2%的市場。然而，由于法律不健全、監(jiān)管不到位，寵物醫(yī)療行業(yè)標價不明、過度診療、價高質(zhì)低等亂象叢生。這不僅阻礙了寵物醫(yī)療行業(yè)的健康發(fā)展，更給寵物主帶來了不小的經(jīng)濟壓力。

為什么給寵物看病那么貴？福建廈門a夢貓科醫(yī)院的主治醫(yī)生王鐘琪說：“寵物醫(yī)院前期投入大，設(shè)備昂貴，回報周期長，醫(yī)院現(xiàn)金流壓力比較大；同時，寵物主大多自費，缺少醫(yī)保的支撐，因此導(dǎo)致寵物醫(yī)療費用較高。”

當醫(yī)療費用在“狂飆”，寵物保險便成為了一劑“解藥”。王鐘琪認為，寵物保險可以幫助寵物主分擔(dān)風(fēng)險和費用，并且促進寵物醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展。一方面，有了寵物保險，人們不再擔(dān)心寵物看病貴、看病難的問題，對于花費不會有太大的顧慮。另一方面，醫(yī)院也能夠給寵物提供更好的診斷和更優(yōu)的治療方案，提高營收，形成良性的循環(huán)。因此，寵物醫(yī)院愿意與保險公司合作，積極配合寵物主辦理索賠，實現(xiàn)寵物主、醫(yī)院、保險公司三方共贏。

寵物主具備更強的保險意識也是產(chǎn)品受到青睞的原因之一。《2021年中國寵物行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，89.8%的寵物主擁有大專及以上學(xué)歷。寵物主“高學(xué)歷”的特點，使他們對預(yù)防寵物疾病更為關(guān)注，也更愿意購買寵物保險以抵抗風(fēng)險。

柴宓大學(xué)畢業(yè)后在廈門當教師，飼養(yǎng)一只三歲半的英國短毛貓。她習(xí)慣為健康養(yǎng)寵提前做好功課。她說：“英國短毛貓容易出現(xiàn)心臟疾病，所以每年我都給它做體檢。為了報銷體檢費用，我購買了寵物保險，保險公司報銷一大半的費用，還是很劃算的。”據(jù)柴宓介紹，在廈門光做心臟彩超就要400元。買488元的保險，可以讓貓咪做更全面的體檢。

養(yǎng)寵模式從“放養(yǎng)式”朝著“專業(yè)化、品質(zhì)化、精細化”轉(zhuǎn)變，不斷升級的消費需求使寵物保險、醫(yī)療等細分市場進入發(fā)展快車道。

真利好還是玩噱頭？

寵物保險種類主要有寵物醫(yī)療險、寵物第三者責(zé)任險、寵物綜合保障險。其中，寵物醫(yī)療險是最受歡迎的產(chǎn)品。當記者在支付寶輸入關(guān)鍵詞“寵物保險”，數(shù)據(jù)顯示，近一月有超20萬用戶曾瀏覽過寵物醫(yī)療險。

關(guān)于寵物醫(yī)療保險熱賣的原因，保險經(jīng)紀人賈先生表示：“寵物看病具有‘低頻、剛需、價高’的特點。常見的寵物疾病每次需要花費幾百到一千元，購買醫(yī)療保險可以為寵物主節(jié)約部分費用。同時，寵物醫(yī)療保險的辦理和使用過程方便快捷，因此寵物醫(yī)療險逐漸受到寵物主的青睞和追捧。”

蕭渡算了一筆賬。“我買的是一年399元的寵物醫(yī)療保險。除了報銷日常的醫(yī)療費用，它還贈送了價值約150元的進口疫苗和驅(qū)蟲藥。所以，一年我只要能報銷250元，買這項保險就是劃算的。”

摸著石頭過河

盡管國內(nèi)大型知名的保險公司紛紛進軍寵物保險市場，但這項業(yè)務(wù)還處于初級發(fā)展階段，還存在著很多不足。

寵物保險產(chǎn)品同質(zhì)化是一大缺陷。保險經(jīng)紀人賈先生表示：“這是因為保險公司只是出單方，真正運作的是第三方機構(gòu)。更重要的是，各保險公司對寵物保險仍處于觀望階段，只有產(chǎn)品獲得市場認可、項目切實可行，大家才會認真做產(chǎn)品，畢竟保險公司也怕賠錢。”

不過，對于寵物保險市場的發(fā)展前景，賈先生保持樂觀態(tài)度。他說：“對保險公司來說，購買寵物保險的投保人大多高學(xué)歷、高收入、高消費，是潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。留住他們，保險公司有機會產(chǎn)生更多業(yè)務(wù)。隨著消費者需求增加，會有更多保險公司涌入市場提供差異化、精細化的保險產(chǎn)品。”(應(yīng)采訪對象要求，蕭渡、柴宓均為化名)