83歲的周爺爺因腦梗長期臥床，老伴王奶奶一人苦苦支撐，身心俱疲。
一張長護險保單的出現，讓這個家庭迎來希望的曙光：專業護理員定期上門服務，輔具租賃減輕負擔，周爺爺的褥瘡消失了，肌力恢復了，笑容回來了，家庭照護支出也直降90%。
“不僅負擔減輕了，老周的身體也在好轉。長護險這個政策是真的好！”王奶奶感嘆。這束照進困境的光，正是中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）在有著“漢家發祥地，中華聚寶盆”之美譽的陜西省漢中市交出的長護險暖心答卷縮影。
在漢中，人口老齡化挑戰日益嚴峻。第七次人口普查數據顯示，該市60歲以上老人占比達24.31%，65歲以上人口占比亦高達17.71%，遠超全國平均水平，是陜西人口老齡化程度最高的地市之一。“未富先老”疊加“未備先老”，傳統家庭的失能照護難以為繼，“一人失能，全家失衡”成為許多漢中家庭的真實寫照。
放眼全國，漢中的情況并非孤例。國家衛生健康委數據顯示，我國失能失智老人已超4500萬人，平均每6位老年人中就有1位需要長期照護。政府工作報告連續五年強調“加快建立長期護理保險制度”，該制度已經成為健全社會保障體系的重要環節。
圖：護理機構醫護服務
在政策東風下，漢中市政府積極推動將長護險試點納入“醫養在漢中”城市品牌戰略。漢中也成為陜西唯一的長護險試點城市。肩負主承保重任的中國人壽漢中分公司，在政府及醫保部門指導支持下，開啟了一場關乎制度創新與民生溫度的探索。
試點不是“照搬照抄”，而是深植于本地土壤的創新。
將自身稟賦資源與地緣深耕經驗深度融合，中國人壽充分發揮機構、人員、科技三大優勢，組建漢中市長期護理保險服務中心，遴選出31名具有護理、康復、保險等專業特長的員工團隊，開發“漢中智慧長護系統”，建立起具有“有親情、有溫度、標準化、科技化”的特色長期護理保險管理服務體系。通過探索建立“三多元一帶動”的長護險“漢中模式”，服務全市40余萬職工群體。
多元籌資，破解“錢從哪里來”的難題
資金籌集渠道單一是制約長護險發展的一個重要因素。現階段，許多試點城市長護險資金主要來源于醫保基金劃轉，個人繳費占比較小。這種籌資模式使得長護險對醫保基金依賴度過高。隨著人口老齡化加劇，醫保基金本身也面臨著較大支付壓力，長護險資金的可持續性面臨考驗。
針對以上問題，在籌資測算過程中，漢中市政府及市醫保局等相關部門通過前期調研、摸排、走訪、會議研究等創新提出建立多元化籌資模式，減少醫保基金壓力，明確采用個人繳費為主、醫保基金和財政補助為輔方式進行籌資，最終確定采用“50+30+20”三方共擔模式：個人賬戶年繳50元，醫保基金劃轉30元，財政補助20元。這種結構性設計既分散了基金風險，又滿足了業務推動的實際需求，確保了制度的可持續性。
多元照護，優化“誰來護理”的選擇
在城固縣103歲的徐爺爺家中，護理員正為他進行擦浴。這位選擇“居家自主+上門護理”組合的老人每月既能獲得6次定點機構的上門照護，還能收獲基金支付給他的480元補助，用于支持家人對他的照護。
“該模式占比達待遇人群的55%”，中國人壽工作人員介紹道，“既保留了家庭溫情，又注入專業力量。”
圖：護理機構上門為失能老人服務
漢中目前的五維照護矩陣覆蓋居家自主、上門服務、機構護理等多種場景。其中，“居家自主與上門護理相結合”模式在依托失能人員的家人、親屬自主照料基礎上，還能定期享受到護理機構上門專業護理。這種“基礎+可選”的彈性設計是漢中根據實際情況結合對標試點城市經驗采納，既實現了失能人員能夠享受到標準化的生活照護，又解決了家人在照護親人和個人收入難以兼顧的難題，同時緩解了失能家庭的經濟壓力和照護負擔，得到了失能家庭的高度認可。
多元服務，“服務包”溫暖千家萬戶
長護險制度的核心要義是服務。為進一步豐富服務項目與標準，漢中市醫保管理部門制定了《漢中市長期護理保險護理服務項目及標準》，明確3大類40項護理服務項目，包括身體護理、生活護理、醫療護理等，所有重度失能者能從中選擇7個子項組合“服務包”享受照護；根據失能等級和護理方式不同，制定了從450到1620元的15個差別化的支付標準。同時，符合條件的重度失能人員還可單獨或同時獲得護理用品、助浴護理、輔具租賃服務等3個特色服務項目，滿足了不同失能人員的多樣化需求，提高了服務的精準性和針對性。
資源帶動，激活銀發經濟乘數效應
長護險不僅解了失能家庭之困，更成為激活漢中康養產業的強力引擎。
作為漢中市委、市政府近年來實施“四個在漢中”發展戰略的重要落地措施，長護險的杠桿效應遠超預期。
試點四年來，漢中催生37家定點機構，這不僅僅是數字的增長，更是產業能級的躍升——從單一的醫療機構、養老機構，到專業上門護理機構，并延伸出輔具租賃機構 和護理耗材配送機構，一條覆蓋“醫、養、護、械”的完整產業鏈條初具規模。
值得一提的是，37家定點機構中還包含7家以長護險實施為契機參與進來的國內大型康養機構，其帶動的社會資金投入、500個新增崗位，以及全市醫養結合相關產業的迅速發展，為打造區域康養高地提供了關鍵支撐。
經過這些年的探索，漢中的長護險試點經驗獲得了國家醫保局、陜西省人民政府的認可與支持。其獨特價值在于以區域稟賦為基座，將制度創新轉化為切實的民生溫度。
“我們的目標是通過建立政府、市場和家庭責任共擔的可持續機制，推動長護險業務健康發展，更好地惠及更多失能家庭，讓失能者更有尊嚴，讓服務者更有力量。”中國人壽陜西省分公司相關負責人表示。
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