黨中央、國(guó)務(wù)院歷來(lái)高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作。習(xí)近平總書記多次就解決民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題作出重要指示。1月4日，李克強(qiáng)總理親赴中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地考察和專題部署，提出要發(fā)展壯大普惠金融，以更大力度支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)。銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，聚焦小微企業(yè)融資的突出問(wèn)題，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加大服務(wù)力度，取得了初步成效。

多措并舉，提升能力與動(dòng)力

抓專業(yè)機(jī)制建設(shè)，練好金融服務(wù)“內(nèi)功”。指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立和完善小微企業(yè)金融服務(wù)的利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、獨(dú)立核算、審批、激勵(lì)約束、人員培訓(xùn)和違約信息通報(bào)等“六項(xiàng)機(jī)制”。自2017年起，按照國(guó)務(wù)院部署，指導(dǎo)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，做實(shí)組織體系、政策制度、管理技術(shù)、資源供給、產(chǎn)品服務(wù)等“五專”機(jī)制。在監(jiān)管引導(dǎo)下，許多銀行開(kāi)展了行之有效的探索：在發(fā)展戰(zhàn)略中將小微企業(yè)列為重點(diǎn)板塊；立足小微企業(yè)融資需求和特點(diǎn)改進(jìn)授信審批流程和評(píng)價(jià)模型；為小微業(yè)務(wù)實(shí)施優(yōu)惠的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，安排專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，設(shè)置單獨(dú)績(jī)效考核指標(biāo)并增加權(quán)重；明確不良貸款內(nèi)部容忍標(biāo)準(zhǔn)，制定授信盡職免責(zé)實(shí)施細(xì)則。

抓供給側(cè)改革，豐富金融資源投放。建立健全多層次、廣覆蓋的小微金融機(jī)構(gòu)體系。截至2018年末，大型銀行在總行和所有一級(jí)分行成立了普惠金融事業(yè)部，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、人員、技術(shù)優(yōu)勢(shì)下沉服務(wù)。股份制銀行共設(shè)立5147個(gè)小微支行、社區(qū)支行。大多數(shù)銀行設(shè)立了小微業(yè)務(wù)專門部門或?qū)I(yíng)機(jī)構(gòu)。地方性銀行普遍能堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的定位，重點(diǎn)向社區(qū)、縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)觸角。不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、技術(shù)、模式。針對(duì)小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)和“缺信息、缺信用”的弱點(diǎn)，在數(shù)據(jù)挖掘、信用評(píng)價(jià)、擔(dān)保方式、貸款周轉(zhuǎn)等方面開(kāi)展創(chuàng)新，特別是在解決銀企信息不對(duì)稱上取得了突破。以工商銀行、建設(shè)銀行等為代表的一些銀行借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，整合行內(nèi)數(shù)據(jù)和稅收、工商、電力等信息資源，研發(fā)了全流程線上操作、系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)分審批的貸款產(chǎn)品。浙江泰隆銀行、臺(tái)州銀行等地方性銀行堅(jiān)持服務(wù)小微的定位，將“跑數(shù)”的數(shù)字化信息和“跑街”的社會(huì)化信息相結(jié)合，創(chuàng)新完善社區(qū)化的小微金融模式。浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)智能化的風(fēng)控體系和數(shù)據(jù)“畫像”，批量發(fā)放小額信用貸款，有力拓展了對(duì)小微市場(chǎng)主體的服務(wù)覆蓋面。

抓多方聯(lián)動(dòng)，營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境。推動(dòng)相關(guān)部門完善落實(shí)普惠金融定向降準(zhǔn)、小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅等優(yōu)惠政策，加大對(duì)銀行服務(wù)小微企業(yè)的激勵(lì)力度。聯(lián)合稅務(wù)總局、市場(chǎng)監(jiān)管總局開(kāi)展“銀稅互動(dòng)”和“銀商合作”，指導(dǎo)銀行利用企業(yè)納稅信息、工商年檢、行政處罰等外部信息，提高獲客、授信和風(fēng)險(xiǎn)管理效率。推動(dòng)完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)開(kāi)展銀行保險(xiǎn)合作，試點(diǎn)推廣信用保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。配合財(cái)政部設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)保基金，推動(dòng)地方完善政府性融資擔(dān)保體系、建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為小微金融帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的利好。

抓監(jiān)管督導(dǎo)，提高金融服務(wù)可獲得性。堅(jiān)持以信貸投放為抓手，強(qiáng)化監(jiān)管考核，穩(wěn)步提升銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的信貸總量。自2018年起，進(jìn)一步將考核重點(diǎn)聚焦到單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款，著力加強(qiáng)對(duì)小額分散、融資能力較弱、融資滿足度不高的小微企業(yè)的融資供給。堅(jiān)持量?jī)r(jià)平衡，引導(dǎo)銀行精準(zhǔn)核算成本收益，合理確定小微企業(yè)貸款利率目標(biāo)，完善貸款成本管理的長(zhǎng)效機(jī)制。嚴(yán)格規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，免除貸款不必要的附加成本。通過(guò)銀行信貸供給側(cè)增量控價(jià)的“雙管齊下”，使更多小微企業(yè)擺脫對(duì)高利率社會(huì)融資的依賴，進(jìn)而帶動(dòng)整體融資成本下降。

量增價(jià)降，取得階段性成果

信貸供給進(jìn)一步優(yōu)化，融資難有所緩解。銀行信貸資源進(jìn)一步向小微企業(yè)傾斜。截至2018年末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額33.49萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)21.79%，比各項(xiàng)貸款增速高9.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款戶數(shù)1723.23萬(wàn)戶，比年初增加455.07萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)了此類貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年水平的“兩增”目標(biāo)。通過(guò)“銀稅互動(dòng)”信貸產(chǎn)品發(fā)放的小微企業(yè)貸款余額2799.89億元，其中信用貸款余額1160.94億元，較一季度末增長(zhǎng)98.02%，有力支持了小微企業(yè)“以稅促信、以信申貸”。銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在小微企業(yè)融資增信方面的合作不斷深化。2018年，信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)累計(jì)幫助62.25萬(wàn)家小微企業(yè)獲得銀行貸款867.73億元。

降利率工作扎實(shí)見(jiàn)效，推動(dòng)減輕融資成本壓力。2018年四季度，銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較一季度下降0.8個(gè)百分點(diǎn)；6家大型銀行發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”，主動(dòng)對(duì)小微企業(yè)讓利，四季度此類貸款平均利率較一季度下降1.11個(gè)百分點(diǎn)。續(xù)貸政策落實(shí)力度不斷加大，截至2018年末，小微企業(yè)續(xù)貸余額1.2萬(wàn)億元，較一季度增長(zhǎng)20.93%。越來(lái)越多正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)貸款續(xù)期“無(wú)縫銜接”，節(jié)省了大量的“過(guò)橋”成本。

融資服務(wù)效率和質(zhì)量提升，融資堵點(diǎn)痛點(diǎn)得到清除。新技術(shù)、新模式的運(yùn)用有效壓縮了小微企業(yè)獲得融資的時(shí)間。“信貸工廠”模式整合精簡(jiǎn)授信步驟，將審批時(shí)間從2至3個(gè)月縮短至5至7個(gè)工作日。貸款“年審制”、循環(huán)授信等模式顯著提升了企業(yè)用款效率。數(shù)據(jù)化風(fēng)控模式通過(guò)全程系統(tǒng)自動(dòng)處理實(shí)現(xiàn)了“3分鐘申貸、1秒鐘放款、0人工介入”。手機(jī)銀行“一站式”提供企業(yè)授信額度試算、預(yù)約辦貸、提款申請(qǐng)、支用還款等功能。配合試點(diǎn)取消企業(yè)開(kāi)戶許可工作，許多銀行推廣開(kāi)戶限時(shí)承諾服務(wù)，小微企業(yè)在辦理工商登記的同時(shí)即可預(yù)約銀行開(kāi)戶，用時(shí)平均壓縮48%以上。

深化改革，推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展

解決小微企業(yè)融資難、融資貴是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)中有變，變中有憂，發(fā)展的外部環(huán)境更嚴(yán)峻，不確定性更凸顯。在此大背景下，小微企業(yè)融資面臨著多重矛盾。銀保監(jiān)會(huì)將以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，進(jìn)一步完善監(jiān)管政策，加強(qiáng)督導(dǎo)考核，豐富支持手段，優(yōu)化外部環(huán)境，推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

強(qiáng)化逆周期調(diào)節(jié)的監(jiān)管措施。牢牢抓住信貸投放重點(diǎn)，確保實(shí)現(xiàn)“兩增”目標(biāo)。堅(jiān)持小微金融的普惠本色，在增加信貸供給的基礎(chǔ)上，保持融資成本處于合理水平。完善差異化監(jiān)管政策：研究?jī)?yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，提高小微企業(yè)貸款享受風(fēng)險(xiǎn)資本優(yōu)惠權(quán)重的單戶額度上限；將小微企業(yè)不良貸款容忍度放寬到不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)；進(jìn)一步完善盡職免責(zé)的監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)；細(xì)化監(jiān)管考核，鼓勵(lì)加大小微企業(yè)不良貸款核銷力度。

督促銀行把握有利的政策窗口，完善內(nèi)部機(jī)制，鼓勵(lì)基層敢貸、愿貸。做實(shí)對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)、績(jī)效考核傾斜、專項(xiàng)費(fèi)用、人才培養(yǎng)等激勵(lì)措施。充分把握貨幣、稅收等政策利好，通過(guò)完善利率管理、統(tǒng)計(jì)核算、信貸計(jì)劃等機(jī)制，將政策釋放的信貸資源和價(jià)格紅利轉(zhuǎn)化為對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。細(xì)化落實(shí)授信盡職免責(zé)制度和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，重點(diǎn)對(duì)基層明確盡職標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)條件，為一線員工“松綁解縛”。

引導(dǎo)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)，確保基層能貸、會(huì)貸。引導(dǎo)大中型銀行發(fā)揮技術(shù)、資源優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的深度融合，充分挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部征信信息資源，完善推廣信用貸款業(yè)務(wù)。引導(dǎo)地方性銀行把握“地緣、親緣、人緣”優(yōu)勢(shì)，深耕本地小微企業(yè)市場(chǎng)，打造走街串戶的“社區(qū)銀行”，因地制宜創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)方式和信貸產(chǎn)品。

繼續(xù)與相關(guān)各方密切配合，推動(dòng)優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境。優(yōu)化財(cái)稅支持手段，將小微企業(yè)主貸款納入利息免征增值稅范疇，提高《金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)辦法》中小微企業(yè)貸款的加分指標(biāo)權(quán)重，改進(jìn)《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》關(guān)于核銷必須追責(zé)的規(guī)定，掃清盡職免責(zé)的制度障礙。優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，繼續(xù)深化銀行保險(xiǎn)合作，加大國(guó)家融資擔(dān)保基金對(duì)小微企業(yè)融資的再擔(dān)保支持力度，進(jìn)一步提升政府性融資擔(dān)保公司的擔(dān)保能力和水平。優(yōu)化信用信息服務(wù)體系，加強(qiáng)銀行與稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、海關(guān)、發(fā)展改革等部門的信息資源對(duì)接整合，推動(dòng)地方政府加快建設(shè)區(qū)域性的小微企業(yè)信用信息綜合服務(wù)平臺(tái)。清理規(guī)范融資相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目，打擊惡意逃廢債行為，維護(hù)良好的金融市場(chǎng)秩序。