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| 用錢寶CEO 焦可。圖片來源：中國日報網(wǎng) |
中國日報網(wǎng)3月28日電（記者 戴甜）只需手指輕輕一觸，就可獲得全年7×24小時網(wǎng)上借貸服務(wù)，而在過去，是需要貸款員人工操作。提供此項服務(wù)的中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)用錢寶稱，這是通過數(shù)據(jù)挖掘算法實現(xiàn)的。
相較于人工貸款控制風(fēng)險的方式，網(wǎng)絡(luò)貸款采用人工智能技術(shù)，分析1000多種影響因素，甚至包括貸款用戶的手機充電頻率和手機聯(lián)系人是否回電等信息。
用錢寶公司CEO焦可接受《中國日報》采訪時說道：“在歐洲和美國，金融機構(gòu)能夠涵蓋70%-80%個人金融需求，在中國僅為15%。”
用錢寶，字面意思即“用錢的好幫手”，其目標(biāo)客戶是大多數(shù)無法獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的人群。
上述人群使用現(xiàn)金支付，不在社保體系之內(nèi)，因此缺乏傳統(tǒng)金融機構(gòu)所看重的“強特征”，如抵押物、銀行流水等，所以無法貸款或者辦理信用卡。
“關(guān)鍵是中國傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險控制技術(shù)已過時，它們所看重的‘強特征’“焦可說道。”只是用戶真實數(shù)據(jù)的冰山一角，真真的財富還隱藏在冰山下。”
畢業(yè)于清華大學(xué)計算機專業(yè)他半開玩笑地稱，用錢寶自主研發(fā)了“柯南特征工程系統(tǒng)”，以《福爾·摩斯》作者命名，旨在把該系統(tǒng)訓(xùn)練成一名偵探。
目前為止，用錢寶聲稱發(fā)現(xiàn)了1200多種弱特征。這些弱特征與貸款人的還貸意愿和還貸能力有穩(wěn)定的相關(guān)性。
用錢寶公司員工中約15%是數(shù)據(jù)科學(xué)家。該公司即將完成C輪融資，獲得了創(chuàng)新工場(創(chuàng)始人是前谷歌和微軟高管李開復(fù))和晨興資本等投資者的青睞。
中國的金融科技領(lǐng)域正超越美國
焦可稱，投資者對用錢寶網(wǎng)上借貸充滿信心，是因為他們相信中國的金融技術(shù)在未來幾年將超過美國。
“中國金融技術(shù)的發(fā)展環(huán)境良好。”
焦可還道，美國傳統(tǒng)金融機構(gòu)占有絕大部分市場份額，留給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場有限，剩下的多半是信貸高風(fēng)險客戶。相比而言，中國為該行業(yè)的大變革做好了充分的準(zhǔn)備。
他指出，迅速增長的移動支付就是一個例子。
“美國使用信用卡的時間悠久，因此，美國消費者從現(xiàn)金支付向手機支付轉(zhuǎn)變的熱情沒有中國消費者那么高。”
根據(jù)世界銀行最近的一份研究顯示，僅16%的中國人擁有信用卡。
“其他金融機構(gòu)對我們每月120萬人次的放貸量羨慕不已。”37歲的焦可如是說。
由于成本固定，意味著貸款數(shù)額越大對公司越有利，不過，用錢寶依舊看重放貸量，而非貸款額度的大小。
“每天約四萬用戶通過償還行為證明他們的信用是否良好，這一寶貴數(shù)據(jù)讓我們有更多樣本來訓(xùn)練模型。”
中國金融科技的演變
焦可認為，中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了三個階段。第一階段是普及率的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的巨頭讓貨幣市場基金這一類傳統(tǒng)金融產(chǎn)品一夜間變得普及，人們更加容易獲得這些產(chǎn)品。第二個階段是效率的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融讓轉(zhuǎn)賬、支付和會員辦理更加便捷。
第三個，也是最重要的階段，是金融機構(gòu)和人工智能技術(shù)有機結(jié)合，提升消費者體驗。
焦可回憶稱，中國的女服務(wù)生幾乎不和銀行打交道，因為大多數(shù)人的工資都是現(xiàn)金支付，也沒有社會保障。
“盡管她們?nèi)绱诵燎诘墓ぷ鳎钊诉z憾的是，由于缺乏征信報告，銀行拒絕為其提供信貸服務(wù)。”
焦可估測，數(shù)千萬的中國用戶偶爾難免做出糟糕的投資計劃，不得不從朋友那里借來短期貸款。
利用BAT平臺
任何科技創(chuàng)業(yè)公司必須面對的一個問題是：要么和中國三大電子商務(wù)巨頭百度、阿里巴巴和騰訊對著干，要么加入它們。
然而，焦可并不認為錢寶與這三大巨頭有直接競爭關(guān)系。
在他看來，百度、阿里巴巴和騰訊擁有的金融平臺更可能變成一個標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的提供者，類似FICO決策管理公司，或者向主要客戶提供更多便利的服務(wù)。
他還說道：“人們易于過高估計百度、阿里巴巴和騰訊的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。事實上，他們同樣存在弱點，人們的消費習(xí)慣并不一定顯示出他們的信貸價值。
他相信，在數(shù)據(jù)在中國會越來越透明，用錢寶公司業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是用具體的可得數(shù)據(jù)評估人們的信貸能力。
（編譯：于佳惠 編輯：齊磊）
